퇴직하는 선배들을 보며 시작한 연금저축펀드. 확정 수익 최대 16.5%?

 안녕하세요. 재테크와 금융을 공부하며 부의 미래를 그리는 아빠. 슬댓입니다. 

오늘은 제가 테마주의 도파민을 뒤로하고 가장 먼저 세팅했던 연금저축펀드와 IRP에 대해 이야기해보려 합니다. 왜 30대인 지금 당장 이 계좌를 만들어야 하는지, 그 실질적인 이유와 혜택을 정리해 드립니다.

1. 동기 : 회사 선배들의 퇴직 후 현실을 마주하다

직장 생활을 하다 보면 피할 수 없는 질문이 하나 있습니다. "나는 언제까지 이 회사를 다닐 수 있을까?" 최근 퇴직하시는 선배님들과 상사분들의 모습을 보며 이 질문이 더욱 무겁게 다가왔습니다.

수십 년간 회사를 위해 헌신하셨던 분들이 퇴직 후 다시 3~6개월 단위의 단기 계약직으로 출근하시는 모습을 보았습니다. 평생을 일했지만, 노후 준비가 충분하지 않아 다시 회사에 연연해야 하는 현실은 저에게 큰 경종을 울렸습니다. 저는 지금부터 준비하여 훗날 돈에 연연하지 않는 삶을 살겠다고 다짐했고, 그 첫걸음이 바로 연금 계좌였습니다.

2. 연금저축펀드와 IRP, 왜 지금인가?

연금저축펀드는 단순히 노후 자금을 모으는 계좌가 아닙니다. 대한민국 직장인에게 가장 확실한 세테크 수단입니다.

① 연말정산 세액공제 : 최대 16.5%의 확정 수익

연금저축과 IRP를 합쳐 연간 납입한도는 1,800만 원이지만, 세액공제 한도는 합산 900만 원입니다.

• 연봉 5,500만 원 이하 : 16.5% 공제 (900만 원 납입 시 148만 5천 원 환급)

• 연봉 5,500만 원 초과 : 13.2% 공제 (900만 원 납입 시 118만 8천 원 환급)

주식 시장에서 16.5%의 확정 수익을 내는 것은 불가능에 가깝습니다. 하지만 연금 계좌에 돈을 넣는 것만으로도 이 정도의 수익률을 확정 짓고 시작하는 셈입니다.

② 과세이연과 복리 효과

일반 계좌에서 배당을 받거나 매매 차익을 얻으면 즉시 15.4%의 세금을 떼어갑니다. 하지만 연금 계좌는 과세이연 혜택이 있어 세금을 떼지 않고 그대로 재투자됩니다. 나중에 연금으로 수령할 때 3.3~5.5%의 낮은 연금소득세만 내면 되기 때문에, 시간이 지날수록 복리 효과는 일반 계좌와 비교할 수 없을 만큼 커집니다.

3. 연금저축펀드 vs IRP, 어떻게 배분할까?

두 계좌의 성격이 조금 다르기 때문에 전략적인 배분이 필요합니다.

저는 유연성을 위해 연금저축펀드에 600만 원을 먼저 채우고, 나머지 300만 원을 IRP에 납입하여 총 900만 원의 한도를 채우는 방식을 선호합니다. 특히 IRP는 안전자산 30% 의무 비중이 있으므로, 이 부분은 예금이나 채권형 ETF로 구성하여 포트폴리오의 안정성을 높이고 있습니다.

4. 아빠의 시선 : 기록이 만드는 부의 미래

연금저축펀드를 운용하다 보면 당장의 수익률이 마음에 들지 않을 때도 있습니다. 리게티 컴퓨팅 같은 종목에서 느꼈던 짜릿함도 없습니다. 하지만 1년 동안 틈틈이 물타기를 하며 실스크(LAES)에서 탈출했던 경험은 저에게 안전한 시스템의 소중함을 가르쳐 주었습니다.

제가 시스템 투자를 선택한 배경은 [이전 글]에서 확인하실 수 있습니다.

매달 초 연금 계좌에 돈을 넣는 행위는, 훗날 제 아이에게 당당한 아빠가 되고 손주에게 멋지게 용돈을 줄 수 있는 할아버지가 되기 위한 미래에 대한 투자입니다.

마무리하며

회사는 우리를 끝까지 책임져주지 않습니다. 하지만 우리가 오늘 심은 연금이라는 씨앗은 훗날 든든한 버팀목이 되어줄 것입니다. 아직 연금저축펀드를 시작하지 않으셨다면, 올해 연말정산을 위해서라도 지금 당장 계좌를 개설해 보시는 건 어떨까요?